Wakacje kredytowe – kiedy, dla kogo i czy warto z nich skorzystać

Ustawa dająca kredytobiorcom prawo skorzystania z tzw. wakacji kredytowych w tym i przyszłym roku, przyjęta przed tygodniem przez Parlament, została podpisana przez prezydenta Andrzeja Dudę w czwartek 14 lipca 2022 r. To ważna wiadomość zwłaszcza dla kredytobiorców, którzy termin spłaty mają ustalony na początek miesiąca. Aby bowiem skorzystać ze wszystkich rat, które można dzięki nowemu prawu zawiesić, trzeba zdążyć ze złożeniem wniosku do banku przed terminem spłaty raty. Podpisana Ustawa wejdzie w życie 14 dni od publikacji w Dzienniku Ustaw. Jeśli nastąpi to jeszcze 14 lipca, wnioski będzie można składać od 28 lipca br., czyli de facto przez dwa dni robocze w przypadku osób, które termin spłaty kolejnej raty mają 1 sierpnia. 

8 miesięcy oddechu od rat

Z prawa do wakacji kredytowych skorzystać będą mogli ci, którzy spłacają kredyt hipoteczny w złotówkach, a nieruchomość, której on dotyczy zaspakaja „własne potrzeby mieszkaniowe”. Innymi słowy dom lub mieszkanie nie są przeznaczone pod najem czy jako lokata kapitału. Jeśli kredytobiorca (czy kredytobiorcy) posiadają kilka nieruchomości i kilka kredytów, będą mogli skorzystać z możliwości zawieszenia spłaty raty tylko dla jednej z nich – tej, w której rzeczywiście zamieszkują. Przepisy przewidują wprowadzenie możliwości skorzystania z zawieszenia łącznie 8 rat kredytu w 2022 i 2023 roku. 

- od dnia 1 sierpnia 2022 roku do dnia 30 września 2022 roku – w wymiarze dwóch miesięcy,

- od dnia 1 października 2022 roku do dnia 31 grudnia 2022 roku – w wymiarze dwóch miesięcy,

- od dnia 1 stycznia 2023 roku do dnia 31 grudnia 2023 roku – w wymiarze miesiąca w każdym kwartale.

Przy czym w 2022 roku są to tylko ściśle określone miesiące. Jeśli ktoś nie zdąży złożyć wniosku przed spłatą sierpniowej raty, nie będzie mógł skorzystać z możliwości wykorzystania dodatkowego miesiąca w dalszej części roku. 

Wystarczy wniosek

Zgodnie z ustawą, wniosek o zawieszenie spłaty kredytu będzie składany przez kredytobiorcę w postaci papierowej lub elektronicznej, również za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Wnioskodawca wskaże w nim okres na jaki chce zawiesić spłatę oraz podpisze oświadczenie, że wniosek dotyczy nieruchomości przeznaczonej na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Oświadczenie to będzie składane pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Według przepisów zawieszenie następuje z dniem wpłynięcia wniosku do bank, choć ten ma 21 dni od doręczenia do potwierdzenia wniosku, jednak czas zawieszenia obowiązuje od momentu wpłynięcia wniosku i wskazanej w nim raty. 

W okresie zawieszenia będą pobierane jedynie opłaty z tytułu ubezpieczeń powiązanych z umową kredytową. Ich wysokość ma zostać podana przez bank w potwierdzeniu doręczenia wniosku.

Wakacje kredytowe będą miały zastosowanie "do umów zawartych przed dniem 1 lipca 2022 roku, jeżeli termin zakończenia okresu kredytowania określony w tych umowach przypada po upływie 6 miesięcy od tej daty". Kredytobiorca może skorzystać z wakacji kredytowych tylko dla jednego kredytu. Nie skorzystają z nich posiadacze kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty innej niż waluta polska.

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Analitycy są w tej kwestii raczej zgodni. Przyznają, że skorzystanie z wakacji kredytowych większości kredytobiorców się opłaci i warto z takiej możliwości skorzystać. Oczywiście oznacza to wydłużenie o zawieszone miesiące czasu spłaty naszego kredytu, ale bez dodatkowych kosztów. Zdaniem ekonomistów najlepszym sposobem na wykorzystanie środków zaoszczędzonych dzięki zawieszeniu rat, będzie przeznaczenie ich na wcześniejszą spłatę kredytu, jeśli nasza umowa dopuszcza taką możliwość na w miarę korzystnych warunkach. Te warto jednak wcześniej sprawdzić. W naszej umowie kredytowej z pewnością znajduje się zapis dotyczący warunków wcześniejszej spłaty kapitału. Zwłaszcza w początkowym okresie kredytowania bank może pobierać w takim wypadku dodatkowe koszty, więc trzeba policzyć na ile nam się takie rozwiązanie opłaca. W zależności od wysokości miesięcznej raty, dzięki wakacjom kredytowym możemy zaoszczędzić od kilkunastu  do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Przeznaczenie tej kwoty na spłatę części kapitału pozwoli obniżyć kolejne raty kredytu, co korzystnie odbije się na naszym budżecie. 

Podpisanie i opublikowanie ustawy dzisiaj (czwrtek 14 lipca) oznacza, że wnioski o wakacje kredytowe można składać od 28 lipca (14 dni vacatio legis), co w praktyce daje tylko 2 dni, by uniknąć spłaty raty w sierpniu, która przypada 1. dnia tego miesiąca.

Czytaj także: Tłumy na plaży w Ciszycy. Kto egzekwuje zakaz wstępu?